如何扩大数字人民币的使用范围？专家这样说

随着新一轮科技革命深入推进，世界经济进入数字经济快车道，生产生活方式数字化转型加速推进，支付方式和支付手段数字化进程加快。 数字货币是国际货币体系改革的重要方向。 优先发行和使用数字人民币，构建一套数字人民币发行、运营、跨境使用、风险控制的规则和标准，对于我国在全球货币金融治理中获得更大话语权具有重要意义。

中国人民银行早在2014年就开始研制央行数字货币，对数字货币的性质、功能、操作系统、技术支持、风险管理等方面进行了顶层设计，并积极配合央行数字货币的研发工作。主要国家央行共同推进央行数字货币，完善全球支付体系。 经过多年系统研发，2019年底，数字人民币先后在深圳、苏州、成都、雄安新区、北京冬奥会举办地试点。 在大连，应用场景从个人消费扩展到企业电商，从国内贸易扩展到跨境电商，从居民扩展到非居民。

到 2021 年底，数字元应用程序拥有 2.61 亿独立用户。 由于数字人民币采用两级运作，央行首先将数字人民币批发给工、农、中、建、通、邮储、招商、微众、网商等银行。 这些银行将以开设数字钱包的形式发行数字人民币。 对于企业、机构和个人而言，这样的操作系统与现行金融体系保持一致，有利于调动银行经营数字人民币的积极性，根据客户需求开发新产品、新渠道、新场景国内比特币如何换成人民币，扩大范围数字人民币的使用率，并呈几何级数增长。 人民币交易规模。

数字是人民币现金（M0）的数字形式，具有无限的法律补偿，没有人可以拒绝使用数字人民币。 与比特币等加密资产相比，数字人民币由中国人民银行发行。 具有严格的发行规则和国家信用背书。 不存在超发问题。 币值稳定国内比特币如何换成人民币，不会大幅波动。 尤其是数字人民币根据不同的类别实行差异化的信息强度，可以同时满足不同的匿名性和可追溯性要求，安全性高。 注重人性化和个性化设计，具有离线和松耦合特性，无需开立国内银行账户、不会使用智能手机、没有网络等，即可使用数字人民币完成支付。 系统、技术和基础设施障碍已被移除。

目前，数字人民币仍处于试点阶段，其扩大使用面临一些挑战。 首先，支付宝、微信支付等平台广泛应用于城乡，在海外也有很大的影响力。 他们已经形成了网络效应。 改变企业和个人的支付习惯和路径依赖，还需要很长时间。 其次，数字人民币的用户还很少，应用场景覆盖面也比较窄。 仅使用数字人民币没有特定的刚性需求。 增加交易规模需要大量的应用场景创新。 最后，尚未形成成熟的数字人民币商业模式。 商业银行对运营数字人民币不收取交易手续费，缺乏必要的激励机制，难以加大对数字人民币产品开发、营销和客户维护等方面的投入。

数字人民币的合法补偿、稳定性和两层运行模式，使其在普惠金融和跨境金融方面具有无可比拟的优势。 商业银行应创新理念和业务，深入挖掘和培育数字人民币刚性需求，拓展和完善数字人民币钱包功能，一是丰富个人数字人民币钱包支付功能，增加智能合约，扩大支付范围。跨境电商支付，提高支付的安全性和便捷性，同时强化数字人民币钱包的理财功能。 二是加强数字人民币运营银行与非银行金融机构、微信、支付宝等第三方支付平台的合作，将数字人民币的应用场景快速拓展至现有支付场景和应用渠道。 三是强化母子钱包的现金管理功能，用便捷的数字货币钱包代替复杂的账户管理，帮助母子公司之间进行低成本、高效率的现金收转。企业集团和跨国公司。 泳池业务开辟新渠道。

作者：涂永红 中国人民大学长江经济带研究院院长、国际货币研究所副所长

制片人：戴明